मृत्यु के बाद PPF और डाकघर की बचत: परिवार इन पर दावा कैसे करें

भारत की एक पूरी पीढ़ी की बचत ऐसी जगहों पर पड़ी है जहाँ कोई ऐप नहीं देख सकता: 1990 के दशक में खुले PPF खाते, डाकघर की recurring deposit, अलमारी में रखे NSC सर्टिफ़िकेट, रिटायरमेंट के बाद शुरू किया गया Senior Citizens’ Savings Scheme का खाता। अक्सर यही किसी परिवार की सबसे सोच-समझकर जोड़ी गई बचत होती है, और यही सबसे आसानी से नज़रों से ओझल भी हो जाती है, क्योंकि इन्हें कोई ऑनलाइन पोर्टल नहीं खोजता। UDGAM बैंकों को देखता है। MITRA म्यूचुअल फंड को देखता है। डाकघर की छोटी बचत योजनाएँ इन दोनों में नहीं आतीं, और अक्सर अलमारी में पड़ी पासबुक ही इकलौता सबूत होती है कि खाता है।

यह गाइड बताती है कि इन्हें कैसे ढूँढें, और इन पर दावा कैसे करें।

मुफ़्त टूल। पाँच सवालों के जवाब दीजिए और अपने हिसाब से बना दावा प्लान पाइए, चिट्ठियाँ भी लिखी हुई मिलेंगी: रिकवरी नेविगेटर खोलिए।

सबसे पहले, ढूँढने की दिक्कत

चूँकि कोई केंद्रीय खोज सुविधा है ही नहीं, इसलिए ढूँढने का काम कागज़ों में और आसपास की जगहों पर ही होता है:

कागज़ ढूँढिए। पासबुक, NSC और KVP के सर्टिफ़िकेट, PPF की पासबुक, जमा की रसीदें। किताबों के पन्नों के बीच और पुरानी फ़ाइलों में भी देखिए; सर्टिफ़िकेट अक्सर “संभालकर” ठीक उसी जगह रखे जाते थे जहाँ कोई नहीं देखता।
आसपास के डाकघरों में जाइए। वे डाकघर जो उनके हर उस घर के पास थे जहाँ वे रहे। वहाँ का स्टाफ़ नाम और पते से रिकॉर्ड देख सकता है; मृत्यु प्रमाणपत्र और अपनी पहचान का कागज़ साथ ले जाइए।
बैंकों में भी देखिए। PPF खाते जितने डाकघरों में होते हैं, उतने ही बैंकों में भी (SBI और कुछ दूसरे बैंकों को इसकी इजाज़त है)। जिस बैंक शाखा में उनका बचत खाता था, सबसे पहले वहीं पूछिए।
पुराने टैक्स के कागज़ देखिए। PPF और NSC तो Section 80C के सबसे आम निवेश रहे हैं; पुराने income tax return और Form 16 की फ़ाइलों में इनका नाम अक्सर मिल जाता है।

वह नियम जिसे ज़्यादातर परिवार गलत समझते हैं: PPF खाता अपने धारक के साथ ही खत्म हो जाता है

PPF खाते को नॉमिनी या वारिस आगे नहीं चला सकते। खाताधारक की मृत्यु पर खाता बंद कर दिया जाता है और बंद होने की तारीख तक के ब्याज के साथ जमा रकम दे दी जाती है। नॉमिनी कभी-कभी सोचते हैं कि टैक्स-मुक्त ब्याज के लिए वे इसे चलाते रह सकते हैं; ऐसा नहीं हो सकता, और यूँ ही पड़ी रकम आपके लिए बढ़ना बंद कर देती है। दावा कीजिए, और फिर सोच-समझकर कहीं और लगाइए।

(इसी बहाने एक बात: आपके अपने PPF के नॉमिनेशन में एक से ज़्यादा लोगों के नाम, हिस्से के प्रतिशत के साथ, लिखे जा सकते हैं। शाखा में 2 मिनट लगाकर आप वह उलझन ही खत्म कर सकते हैं जिसे सुलझाने के लिए यह गाइड लिखी गई है।)

जब नॉमिनी हो, तब दावा

यह सीधा मामला है, उसी बैंक शाखा या डाकघर में जहाँ खाता है:

दस्तावेज़	ध्यान देने की बात
योजना का दावा फ़ॉर्म	काउंटर पर मिलता है, या India Post या बैंक की वेबसाइट से डाउनलोड कर लीजिए
मृत्यु प्रमाणपत्र	प्रमाणित कॉपी
नॉमिनी की पहचान और पते का प्रमाण	Aadhaar और PAN
पासबुक या सर्टिफ़िकेट	जो भी मौजूद हो; खो गए हों तो indemnity से काम चल जाता है
नॉमिनी के बैंक खाते का विवरण	पैसा भेजने के लिए

भुगतान आम तौर पर कुछ दिनों से लेकर कुछ हफ़्तों में हो जाता है। डाकघर पैसा POSB खाते में भेजते हैं या चेक से देते हैं; अपने खाते का विवरण साथ रखिए।

जब नॉमिनी न हो, तब दावा

छोटी बचत योजनाओं का अपना एक आसान और उदार रास्ता है:

हर खाते पर ₹5 लाख तक: दावे बिना succession certificate के निपटाए जा सकते हैं, बस मृत्यु प्रमाणपत्र, दावा करने वाले का KYC, कानूनी वारिसों के नाम बताता एक हलफ़नामा, बाकी वारिसों की ओर से letter of disclaimer, और एक bond of indemnity के आधार पर। ये सब काउंटर पर मिलने वाले तय फ़ॉर्म (annexure) होते हैं।
₹5 लाख से ऊपर: succession certificate या probate ज़रूरी है। हमारी उत्तराधिकार गाइड बताती है कि इसे कैसे लेते हैं, और कब legal heir certificate ही काफ़ी होता है।

एक-एक योजना के बारे में

योजना	मृत्यु होने पर क्या होता है
PPF	खाता बंद हो जाता है; ब्याज सहित जमा रकम नॉमिनी या वारिसों को दे दी जाती है
POSB बचत खाता	दावे की प्रक्रिया से जमा रकम दे दी जाती है
Senior Citizens’ Savings Scheme	अगर पति या पत्नी joint holder हैं, तो वे आम तौर पर खाता चलाते रह सकते हैं; वरना खाता बंद हो जाता है और मृत्यु की तारीख तक का ब्याज मिलता है। शाखा से पूछ लीजिए
NSC और KVP	सर्टिफ़िकेट नॉमिनी या वारिसों के नाम हो जाते हैं, जो चाहें तो मैच्योरिटी तक रखें या नियमों के मुताबिक भुना लें
RD और MIS	रकम दे दी जाती है; MIS की मासिक किस्तें रुक जाती हैं और पूरी जमा रकम का निपटारा हो जाता है

अगर खाता सालों तक बिना दावे के पड़ा रहा

छोटी बचत में पड़ी जो रकम बिना दावे के रह जाती है, वह गायब नहीं होती। आख़िरकार उसे सरकार के Senior Citizens’ Welfare Fund में भेज दिया जाता है, और कानून के मुताबिक वहाँ जाने के बाद भी 25 साल तक उस पर दावा किया जा सकता है, उसी पुराने डाकघर या बैंक के ज़रिये। पुराना होने का मतलब खो जाना नहीं है; बस वही दावा करना है, थोड़े और सब्र के साथ।

संभालकर रखने लायक चेकलिस्ट

कागज़ों में ढूँढिए: पासबुक, सर्टिफ़िकेट, पुरानी टैक्स फ़ाइलें।
मृत्यु प्रमाणपत्र लेकर आसपास के हर डाकघर और परिवार के बैंकों में जाइए।
नॉमिनी वाले दावे: दावा फ़ॉर्म, मृत्यु प्रमाणपत्र, KYC, पैसा कहाँ भेजना है इसका विवरण।
नॉमिनी नहीं है और रकम ₹5 लाख तक है: हलफ़नामा, disclaimer और indemnity वाला रास्ता; अदालत जाने की ज़रूरत नहीं।
PPF का नियम याद रखिए: खाता बंद करके दावा कीजिए, उसे चलाते रहने की कोशिश मत कीजिए।
पुराने खाते: दावा फिर भी कीजिए; welfare fund वाली मियाद लंबी है।
और फिर अपने हर खाते पर नॉमिनी जोड़िए, हिस्सों के साथ।

डाकघर की बचत बिना दावे के एक ही वजह से रह जाती है: वह सिर्फ़ कागज़ पर होती है, और कागज़ वहीं पड़ा रहता है जहाँ रख दिया गया था। Parampara वह जगह है जहाँ परिवार के खातों की सूची अलमारी से बाहर निकलकर रहती है, एन्क्रिप्टेड, और उसे ठीक वही लोग पढ़ सकते हैं जिन्हें इसी वजह से एक दिन इस गाइड की कम ज़रूरत पड़ेगी।