वह पैसा जिस पर भारतीय परिवार कभी दावा नहीं करते, और अपना हिस्सा खोने से कैसे बचें

हर साल भारतीय परिवार वह पैसा गँवा देते हैं जो हक से उनका था। न किसी धोखाधड़ी में, न बाज़ार गिरने से। वे उसे कहीं ज़्यादा चुपचाप हो जाने वाली एक वजह से गँवाते हैं: किसी ने लिखकर नहीं रखा कि वह कहाँ है।

बैंकों, बीमा कंपनियों, भविष्य निधि और निवेश, इन सबको मिलाकर बिना दावे पड़े पैसे का अनुमान ₹1.8 लाख करोड़ से ज़्यादा है, और RBI तथा सरकारी आँकड़ों में यह संख्या साल दर साल बढ़ती ही गई है। यह पैसा उन आम परिवारों का है जिन्हें पता ही नहीं कि यह मौजूद है, या पता नहीं कि इस तक पहुँचें कैसे।

यह गाइड इस समस्या के दोनों हिस्सों को छूती है: वह पैसा कैसे ढूँढें और उस पर दावा करें जिसका हिसाब आपके परिवार से शायद पहले ही छूट चुका है, और यह कैसे पक्का करें कि आपकी अपनी बचत कभी उस आँकड़े में शामिल न हो।

बिना दावे वाला पैसा असल में कहाँ पड़ा है

यह एक ढेर नहीं है। यह चुपचाप पाँच अलग-अलग जगहों पर जमा होता है, और हर जगह के अपने नियम और अपना पोर्टल है।

इन आँकड़ों को अंदाज़ा मानिए, कोई ऑडिट नहीं। ये हर साल बदलते रहते हैं। दिशा कभी नहीं बदलती: ऊपर की ओर।

इतना पैसा बिना दावे के क्यों रह जाता है

कहानी लगभग हमेशा एक ही होती है। एक व्यक्ति, आम तौर पर माता या पिता, पूरी तस्वीर अपने दिमाग में या एक ऐसी फाइल में रखते थे जिसे सिर्फ़ वही समझते थे। जब वे चले गए, तस्वीर भी उनके साथ चली गई।

एक ऐसे बैंक में फिक्स्ड डिपॉज़िट जिसका परिवार ने कभी इस्तेमाल ही नहीं किया। 1998 में किसी एजेंट के ज़रिए ली गई एक LIC पॉलिसी। पुराने शहर के डाकघर में एक PPF खाता। किसी सीमेंट कंपनी के दो सौ शेयर, जो demat के आने से भी पहले खरीदे गए थे। अकेले-अकेले इनमें से हर एक का छूट जाना आसान है। सब मिलकर ये एक दूसरी विरासत बन जाते हैं, जो चुपचाप हाथ से निकल जाती है।

इसमें साझा बात कभी लापरवाही नहीं होती। बात यह होती है कि जानकारी एक ही इंसान की याददाश्त में रहती थी, और याददाश्त हमारे बाद बची नहीं रहती।

कैसे खोजें: पाँच सरकारी पोर्टल

नीचे बताई गई हर चीज़ मुफ़्त और सरकारी है। बिना दावे वाला पैसा “निकलवाने” के लिए आपको कभी किसी को पैसे देने की ज़रूरत नहीं। जो भी खोजने के बदले फ़ीस माँगे, वह खतरे की घंटी है।

1. बैंक जमा: RBI का UDGAM पोर्टल

UDGAM (udgam.rbi.org.in) RBI की वह एक ही खिड़की है जहाँ से शामिल बैंकों की बिना दावे वाली जमा खोजी जा सकती है, और अब इसमें लगभग सभी बड़े बैंक आ चुके हैं।

1. अपने मोबाइल नंबर और नाम से रजिस्टर कीजिए।
2. खाताधारक के नाम के साथ PAN, वोटर ID, ड्राइविंग लाइसेंस या पासपोर्ट नंबर डालकर खोजिए, आपके पास जो भी जानकारी हो उसी से।
3. पोर्टल मेल खाती बिना दावे वाली जमा और उन्हें रखने वाली शाखा दिखा देता है।
4. दावा उसी बैंक में ले जाइए, अपने पहचान पत्र के साथ, और अगर खाताधारक का देहांत हो चुका है तो मृत्यु प्रमाणपत्र तथा नॉमिनेशन या वारिस के कागज़ात के साथ। पैसा बैंक देता है; UDGAM सिर्फ़ पता बताता है।

2. शेयर और डिविडेंड: IEPF

अगर लगातार सात साल तक डिविडेंड पर दावा नहीं हुआ, तो खुद शेयर भी Investor Education and Protection Fund में चले जाते हैं।

1. फोलियो ढूँढने के लिए कंपनी का “unclaimed dividend” पेज या IEPF की साइट देखिए।
2. ऑनलाइन Form IEPF-5 भरिए, फिर कागज़ी दस्तावेज़ कंपनी के nodal officer को भेज दीजिए।
3. कंपनी जाँच करके entitlement letter जारी करती है; उसके बाद IEPF authority शेयर वापस आपके demat खाते में भेज देती है।

यहाँ लगने वाले समय को लेकर खुद से साफ़ रहिए: IEPF के दावे आम तौर पर कई महीने लेते हैं और कागज़ात एकदम सही माँगते हैं। फिर भी यह मेहनत पूरी तरह वसूल है। पुराने शेयर अकसर भूली हुई संपत्तियों में सबसे बड़े निकलते हैं।

3. जीवन बीमा: बीमा कंपनी की अपनी खोज

हर जीवन बीमा कंपनी को अपनी वेबसाइट पर बिना दावे वाली रकम खोजने की सुविधा देनी होती है। LIC का टूल पॉलिसी नंबर लेता है, या पॉलिसीधारक का नाम जन्मतिथि और PAN के साथ। अगर कुछ मिल जाए, तो दावा सामान्य मृत्यु दावे की प्रक्रिया से ही होता है, जिसे हमने अपनी LIC दावा गाइड में कदम-दर-कदम समझाया है।

4. भविष्य निधि: EPFO

अगर आपके पास सदस्य का UAN है, तो EPFO के मेंबर पोर्टल पर पासबुक देखिए। UAN न हो तो नौकरी के ब्योरे से नियोक्ता के रिकॉर्ड या क्षेत्रीय EPF दफ़्तर उसे ढूँढ सकते हैं। याद रखिए, EPF के साथ अकसर एक जुड़ा हुआ जीवन बीमा (EDLI) भी होता है, जो परिवार को मिलना चाहिए।

5. म्यूचुअल फंड: MFCentral और RTA

MFCentral (इस उद्योग का साझा प्लेटफॉर्म) पर या रजिस्ट्रार CAMS और KFintech पर PAN डालकर खोजिए। हर AMC अपनी बिना दावे वाली रकम का पेज भी छापता है। जिस फोलियो में पता बदल गया हो या बैंक खाता बंद हो चुका हो, म्यूचुअल फंड का पैसा आम तौर पर वहीं अटकता है।

हर दावे में क्या लगता है। संपत्ति चाहे कोई भी हो, बुनियादी कागज़ात वही दोहराए जाते हैं: मृत्यु प्रमाणपत्र, आपका पहचान पत्र और रिश्ते का सबूत, और या तो नॉमिनेशन या वारिस का कोई दस्तावेज़। पूरी सूची हमने हर परिवार के लिए ज़रूरी दस्तावेज़ों की चेकलिस्ट में रखी है।

यह पक्का कैसे करें कि आपके परिवार को यह सब कभी न करना पड़े

ऊपर की हर बात इलाज है। बचाव इतना आसान है कि शर्म आ जाए: एक बार में एक घंटा, और उसके बाद साल में कुछ मिनट।

1. सूची बनाइए। हर खाता, पॉलिसी, जमा, फोलियो और जायदाद, साथ में संस्था का नाम और यह कि कागज़ कहाँ रखे हैं। कच्ची सूची भी चलेगी। जो सूची मौजूद है, वह उस बेहतरीन सूची से बेहतर है जो है ही नहीं।
2. हर चीज़ पर नॉमिनी लगाइए। हर खाते और हर पॉलिसी पर। और यह भी जान लीजिए कि नॉमिनेशन क्या करता है और क्या नहीं; नॉमिनी और वारिस एक ही बात नहीं है।
3. निशान ढूँढने लायक रखिए। एक ही जगह, दराज़ों, ईमेल के इनबॉक्स और दो अलमारियों में बिखरा हुआ नहीं। आपके परिवार को एक चाबी चाहिए, खज़ाने की खोज नहीं।
4. किसी एक भरोसेमंद इंसान को बता दीजिए। सबसे सँभालकर रखी गई सूची भी बेकार है अगर किसी को पता ही न हो कि वह है।
5. साल में एक बार नज़र डाल लीजिए। खाते बंद होते हैं, पॉलिसी लैप्स होती हैं, पते बदलते हैं। रक्षाबंधन, दिवाली, कोई जन्मदिन: कोई एक तय दिन चुन लीजिए और सूची को दस मिनट दे दीजिए।

इसमें Parampara कहाँ है

आखिर में, यही समस्या है जिसकी वजह से Parampara बना है। यह एक निजी, एंड-टू-एंड एन्क्रिप्टेड तिजोरी है जिसमें आप लिखते हैं कि आपके परिवार के पास क्या है और वह कहाँ रखा है: पॉलिसी, FD, फोलियो, लॉकर, वसीयत। इसे सिर्फ़ आप खोल सकते हैं, और जिन परिजनों को आप चुनते हैं वे इसे तब देख सकते हैं जब ज़रूरत हो। उस पैसे के लिए पोर्टल खंगालने की नौबत अब नहीं आएगी जो कभी खोने के लिए था ही नहीं।

आपके माता-पिता की पीढ़ी यह सब अपने दिमाग में रखती थी। आपकी पीढ़ी को ऐसा करने की ज़रूरत नहीं।